Kasko Nedir? Ne İşe Yarar?

Türkiye’de motorlu araç kullanmak, yalnızca direksiyon hâkimiyeti ve trafik kurallarına uymaktan ibaret değil. Her yıl yaklaşık 1,3 milyon^[1] kaza kayda geçerken; yedek parça fiyatları, döviz kuru ve işçilik maliyetlerindeki artış nedeniyle onarım masrafları her yıl artışa geçiyor. Zorunlu trafik sigortası, yalnızca üçüncü kişilere verilen maddi-bedeni zararları karşılar; kendi aracının hasarı, hırsızlık riski veya doğal afet kaynaklı kayıpların için ek güvenceye ihtiyaç duyarsın.

Kasko sigortası tam da bu boşluğu doldurur:

• Finansal emniyet supabı: Tek bir pert-total olayında aracın rayiç bedelini kurtarır; onarım gerektiren küçük hasarlarda bile servet harcamanı engeller.
• Ruhsal huzur: Aracını otoparka bırakırken ya da uzun yola çıkarken “ya başına bir şey gelirse?” endişesini en alt seviyeye indirir.
• Varlık koruma: Son model veya krediyle alınmış araçlarda bankalar dahi kaskoyu şart koşar; aksi hâlde toplam borç, cebinden çıkar.

Kasko Sigortası Nedir?

Kasko sigortası, karayolunda kullanma izni olan motorlu – motorsuz araçlarını;

1. Çarpma-çarpışma
2. Devrilme-düşme-yuvarlanma gibi ani dış darbeler
3. Üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketleri
4. Yangın
5. Çalınma veya çalınmaya teşebbüs

gibi beş temel rizikoya karşı koruyan, isteğe bağlı bir sigorta türüdür. Kasko ile hem büyük (pert-total) hem de küçük hasarlarda onarım ya da araç bedeli için cebinden ciddi para çıkmaz.

Kasko Genel Şartları^[2]

Bu genel şartlar, poliçene eklenecek özel klozlarla daraltılabilir ya da genişletilebilir. Poliçeyi imzalamadan önce özellikle ek teminatlar, muafiyetler ve istisnaları dikkatlice incele; böylece hangi risklerde gerçekten güvence altında olduğunu net biçimde bilirsin.

Zorunlu Trafik Sigortası ile Kasko Arasındaki Farklar

Kapsam Karşılaştırması

Yasal Zorunluluk vs. İhtiyari Güvence

• Zorunlu trafik sigortası 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu gereği her motorlu araç için mecburi. Yenileme yapmazsan, tescil şube sistemi poliçesiz günleri otomatik bildirilir; trafikte çevirmede 2025 yılı cezası 993 ₺ ve sigortasız araçlar sigorta yapılana kadar trafikten men ediliyor.^[5]
• Kasko tamamen isteğe bağlı; ancak banka kredili ve yüksek segment araçlarda çoğu finans kuruluşu teminatı şart koşuyor. Satın almadığında yasal yaptırım yok, fakat kendi aracının hasarında tüm mali yük sana ait olur.
• Sebep-sonuç: Trafik sigortası “başkalarına vereceğin zarar”ı, kasko “kendine getireceğin mali yük”ü taşır. Hem üçüncü kişilerin hem kendi aracının zararını güvenceye almak istiyorsan iki poliçeyi birlikte bulundurman gerekir.

Kasko Teminatları

Ana Teminatlar

Kasko poliçen, beş zorunlu riziko grubunu otomatik olarak kapsar:

1. Çarpma–çarpışma – Başka bir araç veya cisme çarpman, devrilme, düşme, yuvarlanma gibi kazalar.
2. Ani dış darbeler – Park hâlindeyken bir cismin araca çarpması gibi sürücü iradesi dışındaki fiziki etkiler.
3. Kötü niyetli/muzip hareketler – Üçüncü kişilerin kasıtlı zararları, fiil ehliyeti olmayanların verdiği hasarlar.
4. Yangın – Dahili veya harici yangın, yıldırım sonucundaki yanma zararları.
5. Çalınma – Aracın veya parçalarının çalınması ya da çalınmaya teşebbüs.

Bu beş risk, “Kasko” veya “Dar/Genişletilmiş/Tam Kasko” isminden bağımsız olarak poliçenin temelini oluşturur.^[2]

Ek Teminatlar (Örnekler)

Aşağıdaki riskler ek sözleşme ile poliçene dahil edilir; her şirket farklı paketler sunabilir:

• Deprem, sel, fırtına, dolu gibi doğal afetler.
• Terör, grev-lokavt, halk hareketleri kaynaklı zararlar.
• Mini onarım & cam kırılması (boya, göçük, ön cam değişimi).
• İkame araç (yedek araç) hizmeti.
• Anahtar kaybı / çalınması ve kilit değişimi.
• Kemirgen zararları (kablolar, döşeme).
• Yurtdışı teminatı (Yeşil Kart genişletmesi) – Türkiye dışındaki hasarlar.

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Teminatı

Zorunlu trafik sigortasının üçüncü kişilere verebileceğin zararları karşılayan limitleri, ağır kazalarda yetersiz kalabilir.^[6] İMM teminatı, bu limitleri seçtiğin paket tutarı kadar (3 milyon TL, 10 milyon TL, 35 milyon TL veya limitsiz gibi seçeneklerle) artırır. Manevi tazminat talepleri, hukuksal koruma ve yanlış çekici zararları da çoğu pakette birlikte gelir.

Kasko Neleri Kapsamaz? (Kapsam Dışı Durumlar)

Kasko genel şartları, bazı hallerde ödeme yapmaz:

• Savaş, iç isyan ve benzeri olaylar.
• Nükleer olaylar ve radyasyon.
• Yetkili makam çekmesi sonucu doğan hasarlar.
• Alkollü veya ehliyetsiz sürüş, yarış ve hazırlık denemeleri (eklenmediyse).
• Yağsızlık, susuzluk, donma, bakımsızlık gibi kullanıcı hataları; mekanik/elektrik arıza ve lastik patlaması, sigorta konusu bir olayla bağlantılı değilse.

Poliçeni imzalamadan önce bu istisnaları ve ek teminat seçeneklerini incele; böylece hangi risklerde gerçekten korunduğunu net biçimde bilirsin.

Kasko Primini Belirleyen Faktörler Nelerdir?

Araç Değeri, Yaşı ve Segmenti

• Rayiç bedel yüksekse prim de yüksek çıkar; lüks SUV ile 10 yıllık hatchback’in risk tutarı aynı değil.
• Araç yaşı ilerledikçe parça bulunabilirliği azalır, onarım maliyeti artar; 0–3 yaş aralığında “yeni değer klozu” eklettirirsen primi biraz daha yükseltirsin.
• Segment & motor hacmi de önemli: Yüksek beygir, spor paket, özel donanım demek parça maliyeti yükselir demek, bu sebeple prim de yükselir.

Sürücü Profili & Hasarsızlık İndirimi

• Hasar geçmişi: Son beş yılda açtığın dosya sayısı poliçeye doğrudan yansır.
• Yaş ve sürücü belgesi yılı: 25 yaş altı veya 3 yıldan az ehliyet süresi primde risk katsayısını büyütür.
• Hasarsızlık indirimi koruma: Minik boyalı çizik ya da cam çatlağı dosyası, “koruma klozu” yoksa %30’a varan indirimi sıfırlar.

Kullanım Şekli & Yıllık Kilometre

• Bireysel vs. ticari: Taksi, kiralama, kurye aracı daha yüksek prim öder; risk frekansı fazla.
• Kilometre beyanı: Birçok şirket 20.000 km üstünü “yüksek kullanım” sayar; primi %5–10 artırır.

Bölgesel Risk (İl / İlçe)

• Hırsızlık ve parça çalınma oranı yüksek şehirlerde (İstanbul, Ankara, İzmir) prim artar.
• Doğal afet haritası: Sel riski yüksek Karadeniz ve deprem kuşağındaki Ege ilçeleri ek katsayı getirir.

Muafiyetler & Ödeme Planı

• Muafiyet (deductible) seçersen (ör. ilk %2 hasar limiti) primde %10–15 indirim alırsın ancak hasar anında cebinden ödeme yaparsın.
• Taksit sayısı ve peşinat: 12 taksit yerine peşin ödemek genellikle %3–4 tasarruf sağlar.
• Ek teminatlar: Deprem, İMM, yurtdışı, ikame araç gibi klozların her biri primin üzerine küçük ama kümülatif artış bindirir.

Bu değişkenleri doğru yönetirsen, poliçeni gereksizce şişirmeden aracına tam koruma sağlayabilirsin.

Kasko Poliçesi Seçerken Dikkat Edilecek Noktalar

Standart mı, Genişletilmiş mi, Tam Kasko mu?

• Standart Kasko beş temel teminatı (çarpışma, devrilme, kötü niyet, yangın, çalınma) içerir.
• Genişletilmiş Kasko’da deprem, sel, terör, yurtdışı gibi ek risklerden istediklerini seçersin; her ek kloz primi kademeli yükseltir.
• Tam Kasko ise “pazarda sunulan tüm ek riskleri” paket hâlinde dâhildir. Başlangıç primi yüksek görünse de tek tek kloz eklemekten ucuz çıkabilir.

Seçim ipucu: Aracın krediyle alındıysa veya piyasa değeri yüksekse, “eksik teminat” riski almamak için Genişletilmiş ya da Tam Kasko mantıklı. Yaşı ilerlemiş, düşük rayiçli araçta Standart + kritik ek klozlar (ör. cam, sel) yeterli olabilir.

Anlaşmalı Servis Ağı & Orijinal Parça Garantisi

• Kaza sonrası anlaşmalı servise gidersen nakit ödeme yapmadan çıkarsın; sigortacı doğrudan servise ödeme yapar.
• Yetkili marka servisi listede yoksa yan sanayi parça kullanılabilir; poliçede “orijinal parça garantisi” klozu varsa bu riski bertaraf edersin.
• Servis ağının yoğun olduğu şehir dışına sık çıkıyorsan, çekici dâhil “Türkiye geneli hizmet” sunan şirketleri filtrele.

Muafiyet Seçenekleri

• Sabit muafiyet: İlk 3.000 ₺ veya %2 gibi tutarı sen ödersin, kalanını sigorta. Primi %10–15 düşürür.
• Artan muafiyet: Hasar sayısı arttıkça sigortalının payı artar; düşük kaza sıklığına güveniyorsan masrafı iyice kırar.
• Muafiyetsiz poliçe: Hasarda tüm faturayı sigorta üstlenir, fakat prim en yüksek seviyededir.

Acil Yardım & Çekici Hizmetleri

• Çekici limiti şirketten şirkete 50 km ile sınırsız arası değişir; şehirler arası yol yapıyorsan limitsiz paket önemli.
• Akü takviye, lastik değişimi, yedek araç gün sayısı (genelde 3–7 gün) gibi detayları karşılaştır.
• Bazı şirketler mobil cam onarımı ve miniboy göçük düzeltme gibi “mini onarım”ı ek ücret almadan sunar.

Eksik ve Aşkın Sigorta Riski

• Eksik sigorta: Aracın rayiç bedelini düşük beyan edersen prim düşer ama hasarda aynı oranda eksik ödeme alırsın.
• Aşkın sigorta: Bedeli gereğinden yüksek yazdırırsan fazladan prim öder, fakat hasarda yine gerçek rayiç bedel kadar ödeme alırsın; fazlası yanar.
• Rayiç değeri TSB rayiç sorgusundan veya SBM mobil uygulamasından kontrol et, poliçeye o bedeli yazdır.

Öneri: Poliçeyi teslim almadan önce “teminat listesi” ve “özel şartlar” sayfalarını incele, anlaşmalı servis listesine göz at, muafiyet satırı boş bırakılmış mı kontrol et. Yanıltıcı kampanya duyurularına değil, yazılı poliçe maddelerine güven.

Bu kontrolleri yaparsan hem fazladan prim ödemez hem de hasar anında “poliçede yokmuş” sürpriziyle karşılaşmazsın.

Hasar ve Pert Süreçleri Nasıl İşler?

Hasar Anında İzlenecek Adımlar

1. Güvenliği sağla – Trafiği tehlikeye sokacak bir pozisyondaysan aracını emniyete al, dörtlüleri yak.
2. Kaza Tespit Tutanağı doldur – Sadece yaralısız maddi kazalarda ve her iki araçta da Zorunlu Trafik Sigortası varsa polis çağırmadan tutanak tutabilirsin.
3. Hasarı 5 iş günü içinde bildir – Sigorta şirketinin mobil uygulamasından, çağrı merkezinden veya acentenin portalından dosya aç.
4. Belgeleri yükle – Ruhsat, ehliyet, kaza tutanağı, fotoğraflar ve (varsa) alkol raporu.

İpucu: Çekici hizmeti poliçeye dâhilse, sigorta çağrı hattından ücretsiz çekiciyi aynı görüşmede talep edebilirsin; faturayla uğraşmazsın.

Eksper Süreci & Onarım

• Eksper ataması – Dosya açıldıktan sonra sigortacı en geç 1 iş günü içinde bağımsız eksper atar.
• Araç incelemesi – Eksper, servisle birlikte parça listesi ve işçilik süresini çıkarır. Mini onarımlar çoğu şirketin hızlı onarım atölyesinde aynı gün biter.
• Onay ve tedarik – Eksper raporu sigortacıya gider; şirket genellikle 2–3 iş gününde onaylar. Orijinal parça garantin varsa yetkili servis ve OES/OEM parça kullanılır.
• Hasarsızlık koruma – Poliçende bu kloz varsa belirli limit altındaki dosya hasarsızlık indirimini bozmaz; eksper raporu tutarı buna göre işaretlenir.

Pert / Tam Ziya Kriterleri

• Maliyet/bedel eşiği – Onarım bedeli, aracın riziko tarihindeki rayiç değerinin genellikle %70’ini aşıyorsa eksper “tam ziya” kararı verir.
• Çekme-hurda belgesi – Pert kararı kesinleşince noterden çekme/hurda belgesini düzenleyip sigortacıya verirsin; araç mülkiyeti şirkete geçer.
• Rayiç ödeme – Sigortacı, SBM rayiç sistemi + ilan siteleri ortalamasına göre oluşan bedeli öder. Yeni değer klozu varsa belirlenen yaş sınırı içinde anahtar teslim fiyatı alırsın.

Tazminat Ödeme Süreci

1. Eksper raporu ve belgeler tamamlanır.
2. Sigortacı 10 iş günü içinde ödemeyi hesap numarana gönderir (pert dosyasında hurda belgesi sonrası). (Zorunlu trafik sigortası için, belgeler eksiksizse 8 iş günü)
3. Süre uzarsa 45 gün sonunda borç muaccel olur; faiz işletme hakkın doğar.
4. Çekme belgesine karşılık hurda satış hakkı sigortacıya geçer; isterse açık arttırmayla satıp bedeli kendine alır. (Sigortalı hurdayı üstünde bırakmayı talep edebilir)

Kontrol listesi: Ödeme günü gecikmemesi için IBAN, fatura ve hurda evraklarını tek seferde sisteme yükle. Onaylamak zorunda kaldığın her belgeyi PDF olarak sakla; olası itirazda işini kolaylaştırır.

Kasko Sigortasının Avantajları Nelerdir?

Finansal Güvence

• Tek seferde büyük kaybı önler: Pert-total bir kazada aracının rayiç bedeli kadar ödeme alırsın; krediyle aldığın araçta bankaya borçlu kalmazsın.
• Küçük hasarda bile cebin yanmaz: Mini onarım, cam değişimi veya tampon boyası gibi masraflar sigortaya yansır; bütçen sarsılmaz.
• Hasarsızlık indirimi koruma seçeneği: Küçük dosyalar indirimini bozmazsa uzun vadede %50-65’e varan prim avantajı yakalarsın.

Değer Kaybının Azaltılması

• Orijinal parça garantisi eklediysen onarımda yan sanayi riski sıfıra iner; ikinci el satışta “boyasız parça” tartışmasına girmezsin.
• Yetkili servis onarımı aracın fabrika standartlarında kalmasını sağlar; ileride satış değerini korursun.

Psikolojik Huzur

• Hırsızlık ve doğal afet stresini azaltır: Özellikle yüksek hırsızlık oranlı illerde veya sel/deprem riski bulunan bölgelerde aracını park ederken aklın sende kalmaz.
• Uzun yol rahatlığı: Yedek araç ve çekici teminatı varsa tatilde kaza yapsan bile yola devam edebilirsin; planların iptal olmaz.
• Finansal belirsizliği ortadan kaldırır: Beklenmedik tamir faturalarıyla uğraşma korkusu yaşamazsın; aylık bütçeni önceden bilirsin.

Hukuki ve Operasyonel Kolaylık

• Eksper ve servis koordinasyonu sigorta şirketi tarafından yürütülür; fiyat pazarlığı, parça bekleme gibi süreci sen takip etmezsin.
• Trafik sigortası limitinin yetmediği tazminatlarda İhtiyari Mali Mesuliyet devreye girer; üçüncü kişilere ödeyeceğin ek tutarı sigortan karşılar.

Kasko, hem cebini hem de zihnini koruyarak araç sahipliğini risk yerine keyfe dönüştürür.

Sık Sorulan Sorular

Kaynakça

[1] TÜİK – Karayolu Trafik Kaza İstatistikleri, 2024

[2] SEDDK – Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları

[3] SEDDK – Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk (Trafik) Sigortası Genel Şartları

[4] SEDDK – Karayolları motorlu araçlar zorunlu mali sorumluluk sigortasında tarife uygulama esasları hakkında yönetmelikte değişiklik yapılmasına dair yönetmelik

[5] EGM Trafik Başkanlığı – Trafik Ceza Rehberi

[6] SEDDK – Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları