Kasko Nedir? Ne İşe Yarar?

Türkiye’de motorlu araç kullanmak, yalnızca direksiyon hâkimiyeti ve trafik kurallarına uymaktan ibaret değil. Her yıl yaklaşık 1,3 milyon^[1] kaza kayda geçerken; yedek parça fiyatları, döviz kuru ve işçilik maliyetlerindeki artış nedeniyle onarım masrafları her yıl artışa geçiyor. Zorunlu trafik sigortası, yalnızca üçüncü kişilere verilen maddi-bedeni zararları karşılar; kendi aracının hasarı, hırsızlık riski veya doğal afet kaynaklı kayıpların için ek güvenceye ihtiyaç duyarsın.

Kasko sigortası tam da bu boşluğu doldurur:

• Finansal emniyet supabı: Tek bir pert-total olayında aracın rayiç bedelini kurtarır; onarım gerektiren küçük hasarlarda bile servet harcamanı engeller.
• Ruhsal huzur: Aracını otoparka bırakırken ya da uzun yola çıkarken “ya başına bir şey gelirse?” endişesini en alt seviyeye indirir.
• Varlık koruma: Son model veya krediyle alınmış araçlarda bankalar dahi kaskoyu şart koşar; aksi hâlde toplam borç, cebinden çıkar.

Kasko Sigortası Nedir?

Kasko sigortası, karayolunda kullanma izni olan motorlu – motorsuz araçlarını;

1. Çarpma-çarpışma
2. Devrilme-düşme-yuvarlanma gibi ani dış darbeler
3. Üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketleri
4. Yangın
5. Çalınma veya çalınmaya teşebbüs

gibi beş temel rizikoya (riske) karşı koruyan, isteğe bağlı bir sigorta türüdür. Kasko ile hem büyük (pert) hem de küçük hasarlarda onarım ya da araç bedeli için cebinden ciddi para çıkmaz.

Kasko Genel Şartları^[2]

Bu genel şartlar, poliçene eklenecek özel klozlarla daraltılabilir ya da genişletilebilir. Poliçeyi imzalamadan önce özellikle ek teminatlar, muafiyetler ve istisnaları dikkatlice incele; böylece hangi risklerde gerçekten güvence altında olduğunu net biçimde bilirsin.

Zorunlu Trafik Sigortası ile Kasko Arasındaki Farklar

Kapsam Karşılaştırması

Yasal Zorunluluk vs. İhtiyari Güvence

• Zorunlu trafik sigortası 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu gereği her motorlu araç için zorunludur. Yenileme yapılmazsa, sistem poliçesiz geçen günleri otomatik olarak bildirir. Trafikte çevirmeye yakalanırsan 2025 yılı cezası 993 TL’dir ve sigortasız araç, sigorta yapılana kadar trafikten men edilir.^[5]
• Kasko tamamen isteğe bağlı; ancak banka kredili ve yüksek segment araçlarda çoğu finans kuruluşu teminatı şart koşuyor. Satın almadığında yasal yaptırım yok, fakat kendi aracının hasarında tüm mali yük sana ait olur.
• Sebep-sonuç: Trafik sigortası “başkalarına vereceğin zarar”ı, kasko “kendine getireceğin mali yük”ü taşır. Hem üçüncü kişilerin hem kendi aracının zararını güvenceye almak istiyorsan iki poliçeyi birlikte bulundurman gerekir.

Kasko Teminatları

Ana Teminatlar

Kasko poliçen, beş zorunlu riziko grubunu otomatik olarak kapsar:

1. Çarpma–çarpışma – Başka bir araç veya cisme çarpman, devrilme, düşme, yuvarlanma gibi kazalar.
2. Ani dış darbeler – Park hâlindeyken bir cismin araca çarpması gibi sürücü iradesi dışındaki fiziki etkiler.
3. Kötü niyetli/muzip hareketler – Üçüncü kişilerin kasıtlı zararları, fiil ehliyeti olmayanların verdiği hasarlar.
4. Yangın – Dahili veya harici yangın, yıldırım sonucundaki yanma zararları.
5. Çalınma – Aracın veya parçalarının çalınması ya da çalınmaya teşebbüs.

Bu beş risk, “Kasko” veya “Dar/Genişletilmiş/Tam Kasko” isminden bağımsız olarak poliçenin temelini oluşturur.^[2]

Ek Teminatlar (Örnekler)

Aşağıdaki riskler ek sözleşme ile poliçene dahil edilir; her şirket farklı paketler sunabilir:

• Deprem, sel, fırtına, dolu gibi doğal afetler.
• Terör, grev-lokavt, halk hareketleri kaynaklı zararlar.
• Mini onarım & cam kırılması (boya, göçük, ön cam değişimi).
• İkame araç (yedek araç) hizmeti.
• Anahtar kaybı / çalınması ve kilit değişimi.
• Kemirgen zararları (kablolar, döşeme).
• Yurtdışı teminatı (Yeşil Kart genişletmesi) – Türkiye dışındaki hasarlar.

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Teminatı

Zorunlu trafik sigortasının üçüncü kişilere verebileceğin zararları karşılayan limitleri, ağır kazalarda yetersiz kalabilir.^[6] İMM teminatı, bu limitleri seçtiğin paket tutarı kadar (3 milyon TL, 10 milyon TL, 35 milyon TL veya limitsiz gibi seçeneklerle) artırır. Manevi tazminat talepleri, hukuksal koruma ve yanlış çekici zararları da çoğu pakette birlikte gelir.

Kasko Neleri Kapsamaz? (Kapsam Dışı Durumlar)

Kasko genel şartları, bazı hallerde ödeme yapmaz:

• Savaş, iç isyan ve benzeri olaylar.
• Nükleer olaylar ve radyasyon.
• Yetkili makam çekmesi sonucu doğan hasarlar.
• Alkollü veya ehliyetsiz sürüş, yarış ve hazırlık denemeleri (eklenmediyse).
• Yağsızlık, susuzluk, donma, bakımsızlık gibi kullanıcı hataları; mekanik/elektrik arıza ve lastik patlaması, sigorta konusu bir olayla bağlantılı değilse.

Poliçeni imzalamadan önce bu istisnaları ve ek teminat seçeneklerini incele; böylece hangi risklerde gerçekten korunduğunu net biçimde bilirsin.

Kasko Primini Belirleyen Faktörler Nelerdir?

Araç Değeri, Yaşı ve Segmenti

• Rayiç bedel yüksekse (aracının güncel değeri) prim de yüksek çıkar; lüks SUV ile 10 yıllık hatchback’in risk tutarı aynı değil.
• Araç yaşı ilerledikçe parça bulunabilirliği azalır, onarım maliyeti artar; 0–3 yaş aralığında “yeni değer klozu” eklettirirsen primi biraz daha yükseltirsin.
• Segment & motor hacmi de önemli: Yüksek beygir, spor paket, özel donanım demek parça maliyeti yükselir demek, bu sebeple prim de yükselir.

Sürücü Profili & Hasarsızlık İndirimi

• Hasar geçmişi: Son yıllarda açtığın dosya sayısı poliçeye doğrudan yansır.
• Yaş ve sürücü belgesi yılı: Genç sürücüler veya ehliyeti henüz yeni olanlar, sigorta açısından daha riskli kabul edilir.
• Hasarsızlık indirimi koruma: Minik boyalı çizik ya da cam çatlağı dosyası, “koruma klozu” yoksa indirimi sıfırlayabilir.

Kullanım Şekli & Yıllık Kilometre

• Bireysel vs. ticari: Araç ticari amaçla kullanılıyorsa, risk daha yüksek görüldüğünden primler de genellikle daha yüksek olur.
• Kilometre beyanı: Araç çok kullanılıyorsa, bu durum sigorta primini artırabilir.

Bölgesel Risk (İl / İlçe)

Hırsızlık ve parça çalınma oranının yüksek olduğu şehirlerde sigorta primi genellikle daha yüksek olur. Ayrıca sel veya deprem riski bulunan bölgelerde ek risk katsayıları uygulanabilir.

Muafiyetler & Ödeme Planı

• Muafiyet (deductible): Poliçene muafiyet eklersen, primi düşürebilirsin; ancak hasar durumunda belirli bir tutarı sen karşılarsın.
• Taksit sayısı ve peşinat: Poliçeyi peşin ödemek, taksitli ödemeye göre genellikle daha avantajlıdır.
• Ek teminatlar: Deprem, yurtdışı kullanım, ikame araç gibi ek teminatlar primi artırabilir; küçük farklar zamanla toplam maliyeti yükseltebilir.

Bu değişkenleri doğru yönetirsen, poliçeni gereksizce şişirmeden aracına tam koruma sağlayabilirsin.

Kasko Poliçesi Seçerken Dikkat Edilecek Noktalar

Standart mı, Genişletilmiş mi, Tam Kasko mu?

• Standart Kasko beş temel teminatı (çarpışma, devrilme, kötü niyet, yangın, çalınma) içerir.
• Genişletilmiş Kasko’da deprem, sel, terör, yurtdışı gibi ek risklerden istediklerini seçersin; her ek kloz primi kademeli yükseltir.
• Tam Kasko ise “pazarda sunulan tüm ek riskleri” paket hâlinde dâhildir. Başlangıç primi yüksek görünse de tek tek kloz eklemekten ucuz çıkabilir.

Seçim ipucu: Araç krediyle alındıysa ya da değeri yüksekse, eksik teminat riskini önlemek için Genişletilmiş veya Tam Kasko tercih edilebilir. Daha yaşlı ve düşük değerli araçlar içinse Standart Kasko ile temel ek teminatlar yeterli olabilir.

Anlaşmalı Servis Ağı & Orijinal Parça Garantisi

• Kaza sonrası anlaşmalı servise gidersen nakit ödeme yapmadan çıkarsın; sigortacı doğrudan servise ödeme yapar.
• Yetkili marka servisi listede yoksa yan sanayi parça kullanılabilir; poliçede “orijinal parça garantisi” klozu varsa bu riski bertaraf edersin.
• Servis ağının yoğun olduğu şehir dışına sık çıkıyorsan, çekici dâhil “Türkiye geneli hizmet” sunan şirketleri filtrele.

Muafiyet Seçenekleri

• Sabit muafiyet: Belirli bir tutara kadar hasarı sen karşılarsın, kalan kısmı sigorta öder. Bu seçenek primi düşürür.
• Artan muafiyet: Hasar sayısı arttıkça senin ödemen gereken tutar da artar. Kaza yapma ihtimalin düşükse maliyeti azaltabilir.
• Muafiyetsiz poliçe: Tüm hasar sigorta tarafından karşılanır, ancak prim genellikle en yüksek seviyededir.

Acil Yardım & Çekici Hizmetleri

• Çekici hizmetinin kapsamı şirketten şirkete değişir; sık seyahat ediyorsan limitsiz seçenekler avantaj sağlar.
• Akü takviye, lastik değişimi, yedek araç gün sayısı (genelde 3–7-15-30 gün) gibi detayları karşılaştır.
• Bazı sigorta şirketleri, mobil cam onarımı ve küçük göçük düzeltme gibi hizmetleri ek ücret almadan sunar.

Eksik ve Aşkın Sigorta Riski

• Eksik sigorta: Aracın rayiç bedelini düşük beyan edersen prim düşer ama hasarda aynı oranda eksik ödeme alırsın.
• Aşkın sigorta: Bedeli gereğinden yüksek yazdırırsan fazladan prim öder, fakat hasarda yine gerçek rayiç bedel kadar ödeme alırsın; fazlası yanar.
• Rayiç değeri TSB rayiç sorgusundan veya SBM mobil uygulamasından kontrol et, poliçeye o bedeli yazdır.

Öneri: Poliçeyi teslim almadan önce “teminat listesi” ve “özel şartlar” sayfalarını incele, anlaşmalı servis listesine göz at, muafiyet satırı boş bırakılmış mı kontrol et. Yanıltıcı kampanya duyurularına değil, yazılı poliçe maddelerine güven.

Bu kontrolleri yaparsan hem fazladan prim ödemez hem de hasar anında “poliçede yokmuş” sürpriziyle karşılaşmazsın.

Hasar ve Pert Süreçleri Nasıl İşler?

Hasar Anında İzlenecek Adımlar

1. Güvenliği sağla – Trafiği tehlikeye sokacak bir pozisyondaysan aracını güvenli bir yere çek, dörtlüleri yak.
2. Kaza Tespit Tutanağı doldur – Her iki araçta da Zorunlu Trafik Sigortası varsa ve yaralanma yoksa, polis çağırmadan tutanak tutulabilir.
3. Hasarı bildir – Olaydan sonra birkaç gün içinde sigorta şirketine bildirim yap. Mobil uygulama, çağrı merkezi veya acente portalı üzerinden dosya açabilirsin.
4. Belgeleri yükle – Ruhsat, ehliyet, kaza tutanağı, fotoğraflar ve (varsa) alkol raporu.

İpucu: Çekici hizmeti poliçeye dâhilse, sigorta çağrı hattından ücretsiz çekiciyi aynı görüşmede talep edebilirsin; faturayla uğraşmazsın.

Eksper Süreci & Onarım

• Eksper ataması – Dosya açıldıktan sonra sigorta şirketi kısa süre içinde bağımsız eksper atar.
• Araç incelemesi – Eksper, servisle birlikte gerekli parça ve işçilik listesini oluşturur. Küçük hasarlar genellikle aynı gün içinde onarılabilir.
• Onay ve tedarik – Rapor sigorta şirketine iletilir ve onay süreci başlar. Orijinal parça garantisi olan araçlarda yetkili servis ve uygun yedek parçalar tercih edilir.
• Hasarsızlık koruma – Poliçende bu teminat varsa belirli limit altındaki dosya hasarsızlık indirimini bozmaz; eksper raporu tutarı buna göre işaretlenir.

Pert / Tam Ziya Kriterleri

• Maliyet/bedel eşiği – Onarım maliyeti, aracın güncel piyasa değerine yaklaşırsa eksper araca pert (tam ziya) kararı verebilir.
• Çekme-hurda belgesi – Pert kararı kesinleşince aracı trafikten çektirip belgesini sigorta şirketine teslim edersin; mülkiyet devri gerçekleşir.
• Rayiç ödeme – Sigorta şirketi, piyasa ortalamasına göre belirlenen rayiç bedeli öder. Eğer poliçede yeni değer teminatı varsa, belirli şartlar altında sıfır araç bedeli alınabilir.

Tazminat Ödeme Süreci

1. Eksper raporu ve belgeler tamamlanır.
2. Sigorta şirketi, belgeler eksiksizse kısa süre içinde ödemeyi hesabına gönderir (pert durumunda hurda belgesi sonrasında).
3. Süre çok uzarsa, belli bir günün sonunda ödeme yükümlülüğü doğar ve faiz talep etme hakkın olur.
4. Çekme belgesinin verilmesiyle birlikte hurda üzerindeki hak sigorta şirketine geçer; isterse aracı satıp bedelini alabilir. (Sigortalı, hurdanın kendisinde kalmasını talep edebilir.)

Kontrol listesi: Ödeme günü gecikmemesi için IBAN, fatura ve hurda evraklarını tek seferde sisteme yükle. Onaylamak zorunda kaldığın her belgeyi PDF olarak sakla; olası itirazda işini kolaylaştırır.

Kasko Sigortasının Avantajları Nelerdir?

Finansal Güvence

• Büyük kayıplara karşı koruma sağlar: Pert durumunda aracın piyasa değeri kadar ödeme alırsın; krediyle aldıysan bankaya borcun kalmaz.
• Küçük hasarlar bütçeni zorlamaz: Cam, tampon gibi basit onarımlar sigorta kapsamında karşılanabilir.
• Hasarsızlık indirimi koruması: Küçük çaplı hasarlar indirimi etkilemezse, uzun vadede ciddi prim avantajı elde edebilirsin.

Değer Kaybının Azaltılması

• Orijinal parça garantisi varsa, yan sanayi parça kullanılmaz; bu da ikinci el satışta güven yaratır.
• Yetkili servis onarımı aracın fabrika standartlarında kalmasını sağlar; ileride satış değerini korursun.

Psikolojik Huzur

• Hırsızlık ve afet endişesini azaltır: Riskli bölgelerde aracı park ederken içinin rahat olmasını sağlar.
• Uzun yol güveni: Yedek araç ve çekici hizmeti sayesinde tatilde bile sorun yaşamadan yola devam edebilirsin.
• Bütçe kontrolü sağlar: Ani tamir masraflarıyla karşılaşma stresi yaşamaz, giderlerini önceden planlayabilirsin.

Hukuki ve Operasyonel Kolaylık

• Eksper ve servis süreci sigorta şirketi tarafından yönetilir; senin ekstra çaba göstermen gerekmez.
• Zorunlu trafik sigortasının yetmediği durumlarda, İhtiyari Mali Mesuliyet teminatı devreye girerek oluşabilecek ek ödemeleri karşılar.

Kasko, hem cebini hem de zihnini koruyarak araç sahipliğini risk yerine keyfe dönüştürür.

Sık Sorulan Sorular

Kaynakça

[1] TÜİK – Karayolu Trafik Kaza İstatistikleri, 2024

[2] SEDDK – Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları

[3] SEDDK – Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk (Trafik) Sigortası Genel Şartları

[4] SEDDK – Karayolları motorlu araçlar zorunlu mali sorumluluk sigortasında tarife uygulama esasları hakkında yönetmelikte değişiklik yapılmasına dair yönetmelik

[5] EGM Trafik Başkanlığı – Trafik Ceza Rehberi

[6] SEDDK – Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları