İş yeri sigortası, işletmeni yangın, hırsızlık ve deprem gibi risklere karşı koruyan, iş sürekliliğini güvence altına alan temel bir sigorta ürünüdür; beklenmedik maddi kayıpların etkisini en aza indirerek işinin kesintisiz devam etmesini sağlar.

İçerik

İş Yeri Sigortası Nedir?

İş yeri sigortası, işletmenin binası ve içeriğini tek bir poliçeyle birçok riske karşı koruma altına alan kapsamlı bir sigorta paketidir. Dayanağı Yangın Sigortası Genel Şartları’dır^[1]; ancak her teminat, kendi branşına ait genel şartlara tabidir. Temel amacı, bir hasar meydana geldiğinde işletmenin maddi kayıplarını en aza indirip işin en kısa sürede normale dönmesini sağlamaktır.

Yangın sigortasını incelediğimiz yangın sigortası rehberimizi okuyarak daha detaylı bilgi edinebilirsin.

İş Yeri Sigortasının Kapsamı

Ana teminatlar; işletmeye ait bina ve içindeki demirbaş, teçhizat, elektronik cihazlar ile emtianın yangın, yıldırım ve patlama risklerine karşı korunmasını içerir. Poliçeye bağlı olarak sel, fırtına, dahili su, duman gibi ek riskler de kapsama alınabilir.

Kapsam yalnızca poliçede belirtilen adresteki varlıklar için geçerlidir. Mülk sahibiysen bina ve ortak alan tesisatı; kiracıysan demirbaş, dekorasyon ve kiracı iyileştirmeleri güvence altına alınabilir.

Bina, demirbaş, makine, elektronik cihaz ve emtia için ayrı sigorta bedelleri belirlenir; hasarda hangi kalemden ve hangi üst limite kadar ödeme yapılacağı buna göre şekillenir.

İş Yeri Sigortasında Ek Teminatlar

Ek teminatlar, yangın sigortası genel şartlarına ek olarak sunulan güvencelerdir. İşyeri sigortaları genellikle paket halinde sunulur; hangi teminatların dahil olduğu sigorta şirketine ve seçtiğin pakete göre değişir.

Yaygın ek teminatlar şunlardır:

Hırsızlık: İş yerindeki para, emtia veya demirbaşın çalınmasına karşı koruma sağlar.
Deprem ve Yanardağ Püskürmesi: Zorunlu deprem sigortasından bağımsız olarak, iş yeri binası ve içindeki demirbaşlar için sunulan ek deprem teminatıdır.
Yangına Bağlı Kâr Kaybı (İş Durması): Hasar nedeniyle işin durması sonucu oluşan gelir kaybını ve sabit giderleri karşılar.
Elektronik Cihaz Teminatı: Bilgisayar, sunucu, POS cihazı gibi ekipmanlarda ani arızalara karşı güvence verir.
Makine Kırılması: Üretim makinelerinde beklenmedik bozulma veya kırılmaları kapsar.
Üçüncü Şahıs Mali Sorumluluk: İşletme faaliyetlerinden doğan zararlar nedeniyle üçüncü kişilere karşı oluşabilecek tazminat taleplerini karşılar. Üçüncü Şahıs Mali Sorumluluk Sigortası ile ilgili detaylı rehberimizi okuyarak bilgi edinebilirsin.
Emniyeti Suistimal: Çalışanın hile veya zimmet gibi eylemleri sonucu oluşan kayıplara karşı güvence sağlar.
Para Nakli: Banka ve iş yeri arasındaki para taşımalarında gasp veya hırsızlığa karşı koruma sunar.
Cam Kırılması: Vitrin veya sabit cam yüzeylerde oluşan kırılmalara karşı teminattır.
Enkaz Kaldırma ve Kira Kaybı: Hasar sonrası ortaya çıkan ek masraflar ve kira kaybını belirli limitlerle karşılar.
Terör: İsteğe bağlı olarak poliçeye eklenebilir; çoğu pakette varsayılan değildir.

Ek teminatlar, iş yerinin faaliyet alanına, risk düzeyine ve mevcut varlık türüne göre belirlenmelidir. Kâr kaybı teminatında tazmin süresi, para naklinde taşıma limiti veya hırsızlıkta güvenlik önlemleri gibi ayrıntılar, sigortanın etkinliğini doğrudan etkiler.

Teminat Dışında Kalan Durumlar

İş yeri sigortası geniş kapsamlı bir güvence sağlasa da, bazı durumlar genel şartlar gereği teminat dışı kabul edilir. Bu istisnalar poliçede açıkça belirtilir ve hasar sürecinde önemli rol oynar.

Genel istisnalar:^[1]
Savaş, istila, iç karışıklık, terör (poliçeye eklenmedikçe), nükleer rizikolar, kamu otoritesinin el koyması, kamulaştırma veya yıkım işlemleri gibi durumlar sigorta kapsamında değildir.

İşletme kaynaklı veya zamanla oluşan zararlar:
Sigorta, ani ve beklenmedik olayları korur. Bu nedenle;

Aşınma, paslanma, çürüme, rutubet veya küf,
Bakım eksikliği veya hatalı onarım,
İmalat ya da tasarım hataları,
Zamanla oluşan deformasyon veya performans düşüklüğü

gibi nedenlerle meydana gelen zararlar teminat dışıdır.

Uygulama ve güvenlik ihlalleri:
Poliçede belirtilen adres dışında oluşan hasarlar, adres veya faaliyet değişikliğinin bildirilmemesi, poliçede kararlaştırılan güvenlik şartlarına uyulmaması (ör. hırsızlıkta zorlanma/iz şartı vb.), stok sayım farkları veya açıklanamayan eksikler, nakit ya da kıymetli evrak kayıpları (ayrı teminat yoksa) genellikle karşılanmaz.

Maddi olmayan kayıplar:
İş yeri sigortası sadece fiziksel zararları kapsar. İtibar kaybı, pazar payı düşüşü, gelir kaybı, veri veya yazılım zararları gibi maddi olmayan kayıplar teminat dışıdır.

Son olarak, bazı hasarlar tamamen istisna olmasa bile, belirlenen muafiyet tutarını aşmadığı veya teminat limitini doldurduğu için kısmi ödeme alabilirsin. Bu nedenle poliçedeki “İstisnalar” bölümünün yanı sıra “Muafiyet ve Limitler” kısmı da dikkatle incelenmelidir.

İş Yeri Sigortası Primini Etkileyen Faktörler

İş yeri sigortasında prim tutarı, işletmenin risk seviyesi ve poliçe tercihlerine göre belirlenir. Prim hesaplamasında dikkate alınan başlıca unsurlar:

Sigorta bedelleri: Bina, demirbaş, makine ve emtia için belirlenen tutarlar primin temelini oluşturur. Yanlış veya eksik beyan, hasar anında eksik sigorta kuralı gereği tazminatı oransal olarak azaltabilir.
Teminat yapısı: Ek teminatlar (deprem, hırsızlık, kâr kaybı vb.) ve yüksek limitler primi artırırken, daha yüksek muafiyet oranları primi düşürebilir.
Bina ve kullanım özellikleri: Yapı tipi, bina yaşı, kullanılan malzeme ve işletme faaliyetinin tehlike sınıfı prim hesaplamasında etkili olur.
Lokasyon: Deprem riski, sel olasılığı, hırsızlık oranı ve itfaiyeye uzaklık gibi çevresel faktörler prim düzeyini belirler.
Güvenlik önlemleri: Sprinkler, yangın algılama sistemleri, alarm, kamera veya güvenlik personeli gibi tedbirler risk seviyesini düşürerek primi azaltabilir.
Hasar geçmişi: Daha önce yaşanan hasarlar, sigorta şirketi tarafından risk değerlendirmesinde dikkate alınır ve poliçe koşullarını etkileyebilir.

Bu faktörler birlikte değerlendirilir; dolayısıyla her iş yeri için prim oranı farklı olabilir. Doğru değerleme, kapsamlı güvenlik önlemleri ve güncel beyanlar, poliçenin hem uygun fiyatlı hem de eksiksiz olmasını sağlar.

Kaynakça

[1] Yangın Sigortası Genel Şartları – SEDDK

ⓘ Bu içerik yalnızca bilgilendirme amaçlıdır. Ürün veya poliçe satın almadan önce detaylı şartlar için lütfen tam sorumluluk reddi metnimizi okuyun.